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存款保险制度今年推出 将提速金融改革

2020-03-03 14:02:09 分类:保险知识    

  3月5日上午,十二届全国人大三次会议在北京开幕,国务院总理李克强在2015年政府工作报告中表示“推出存款保险制度”,同时提出“围绕服务实体经济推进金融改革。推动具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构,成熟一家,批准一家,不设限额”。

  金融界人士普遍认为,建存款保险制度成为今年政府工作报告有关金融改革的的一个热点,这将成为中国利率市场化最重要的脚步之一,也将是我国金融体系最大的改革。

  “存款保险制度最大限度保障存款人利益,无需担心存款安全;投保机构的保费费率取决于银行自身的风险。”中国银行国际金融研究所副所长宗良此前接受《中国联合商报》记者采访时表示,存款保险制度托底使下一步金融市场化改革没有后顾之忧。

  推存款保险制度条件接近成熟

  早在1993年,我国即着手研究论证建立存款保险制度有关问题,提出“建立存款保险基金,保障社会公众利益”。2008年国际金融危机以来,我国建立存款保险制度的呼声格外强烈,当年“建立存款保险制度”就被写入政府工作报告。2013年11月,党的十八届三中全会明确要求,“建立存款保险制度,完善金融机构市场化退出机制”。

  所谓存款保险,是指存款银行交纳保费形成存款保险基金,当个别银行经营出现问题时,使用存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付。

  “目前,我国的存款保险制度的建立工作在稳步推进,并取得了很大进展,已经接近成熟。”中国人民银行副行长、国家外汇局局长易纲在去年举行的2014金融街,论坛上透露。

  最近几年的每年全国两会都会提及“建立存款保险制度”。格外值得注意的是,在今年总理政府工作报告中关于“存款保险制度”的表述,由“建立”演变为“推出”。从2008年政府工作报告首次提“建立存款保险制度”到今年,历时7年之久。

  “存款保险制度的实施是为了建设一个更稳定、更健康的金融环境,有利于保护存款人的利益,督促吸收存款的金融机构经营更稳健。”全国政协委员、中国工商银行原行长杨凯生在今年全国两会上表示,应该全面认识存款保险制度实施的意义。

  而在全国政协委员、中国建设银行行长张建国看来,推出存款保险制度是为了更好地促进利率市场化,加快金融改革。“在推进改革的过程中,风险偏好变化与信用风险爆发的几率增加,需加快建立存款保险制度,防范系统性风险。”张建国在接受媒体采访时说道。

  建立存款保险制度也是为中国人民银行2015年的重要工作任务。今年1月8日至9日举行的2015年人民银行工作会议也明确指出,要建立存款保险制度,稳步推进人民币资本项目可兑换;深化金融机构改革,加快利率市场化改革。

  “目前应当说具备推出存款保险制度的时机,所以十八届三中全会明确要求建立存款保险制度,完善存款类保险退出机制。在中国建立存款保险制度已经具备紧迫性”。中国人民银行副行长刘士余在2014年12月8日搜狐网主办的“致敬变革者—我的时代我的国”年会论坛中向《中国联合商报》等媒体谈到,这紧迫性突出表现在两个方面,一是存款没有保护在市场上很难得到健康的发展,而且出了风险以后也没有保障的机制。二是推出利率市场化的同时,必须为一部分不能适应市场化进程的金融机构做好准备。

  中国人民银行副行长潘功胜在1月23日举行的国新办国务院政策例行吹风会上向《中国联合商报》等媒体透露,国务院常务会议已经审议通过了《存款保险制度实施方案》《存款保险条例(征求意见稿)》,向社会公开征求意见工作已经圆满完成,制度出台前的各项准备工作已经就绪,在按照规定履行相关审批程序之后,将会付诸实施。

  吸引更多民间资本进入金融机构

  在今年总理政府报告提出之前,党的十八大和十八届三中全会也曾提出的加快、鼓励、允许民营资本发起民营中小金融机构,主要是存款类的金融机构,以改善社区、县域金融机构不足的问题。

  多位金融界人士认为,推出存款保险制度,逐步健全金融机构的退出机制,有利于引入更多民间资本进入中小型银行等金融机构,缓解实体经济融资难的困境。

  实际上,2014年的总理政府工作报告就曾提出“稳步推进由民间资本发起设立中小型银行等金融机构”,随后银监会允许五家民营银行试点。而今年的总理政府工作报告提出对民间资本设立中小型银行不设限额,意味着民间资本如果有意愿参与设立民营银行都可以申请试点。金融界人士认为,这将改善中国的金融结构及服务层次,对金融改革起到探路作用。

  宗良对此解释,打破金融垄断、允许民间资本设立中小型银行,是深化金融改革也是非常关键的一个环节,这就要求有一个比较重要的基础保障制度来护航,存款保险制度是为市场化改革保驾护航的安全网。

  “存款保险制度的推出,将改变长期以来国家对银行隐性担保的历史,可大大增强中小银行的信用和竞争力。”全国政协委员、中国东方资产管理公司原总裁梅兴保在今年全国两会上表示,推动各类银行业金融机构同等竞争和均衡发展,可以真正打造自由竞争、自主经营的银行,真正实现资金使用成本由市场需求和风险来决定。

  值得一提的是,已于2014年12月30日结束公开征求意见的《存款保险条例(征求意见稿)》指出,存款保险制度将覆盖吸收存款的银行业金融机构,最高偿付额为50万元人民币,能够为99.5%以上的存款人(包括各类企业)提供100%的全额保护;而且是强制投保,覆盖全部存款机构;同时实施差别费率,降低存款机构“道德风险”。

  “以前存款人的存款安全是靠政府来兜底,随着银行业市场化、商业化的发展,政府不应该再承担兜底的任务。”参与存款保险制度征求意见稿修订的中央财经大学金融学院教授郭田勇在接受媒体采访时表示,银行一旦出现问题,按照破产、清算的市场化程序退出即可。因此,存款保险制度的初衷,是为了避免银行系统性风险。

  在业内人士看来,存款保险制度和我国金融改革发展进程比较一致,将随着利率市场化、金融市场化改革逐步推进。我国一旦利率市场化,各商业银行和金融机构可能在经营过程中开始出现分化,经营差的就有可能被市场淘汰,这就需要有合理的机制做保障。宗良表示,存款保险制度正是为了建立一个负责托底的制度,保证下一步推进市场化改革没有后顾之忧。

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